Kurzfristige Invaliditätsversicherung

Die Kurzzeit-Invaliditätsversicherung zahlt einen Prozentsatz Ihres Gehalts, wenn Sie vorübergehend arbeitsunfähig werden. Dies bedeutet, dass Sie aufgrund von Krankheit oder Verletzung, die nicht mit Ihrer Arbeit zu tun haben, für einen kurzen Zeitraum nicht arbeiten können (Arbeitnehmerentschädigungsdeckung würde Einkommen bringen) Ersatz, wenn die Sperrbedingung auf eine arbeitsbedingte Verletzung zurückzuführen ist). In der Regel erhalten Sie durch eine Richtlinie für kurzfristige Behinderungen 40 bis 80 Prozent Ihres Grundgehalts vor einer Behinderung.
Einige Menschen sind über einen Arbeitgeber, eine Gewerkschaft oder eine andere Berufsorganisation gegen Kurzzeitinvalidität versichert. Diese Art von Richtlinie wird als Gruppenabdeckung bezeichnet. Sie können eine Einzelpolice auch direkt bei einer Versicherungsgesellschaft oder einem Versicherungsvertreter abschließen. In der Regel ist es jedoch teurer, den Versicherungsschutz selbst abzuschließen.

So funktioniert die Kurzzeit-Invaliditätsversicherung

Die meisten Richtlinien für kurzfristige Behinderungen haben das gleiche allgemeine Design. Sie oder Ihr Arbeitgeber zahlen eine monatliche Prämie zur Deckung. Wenn eine Krankheit oder Verletzung Sie am Arbeiten hindert, beantragen Sie eine Leistung, indem Sie mit jemandem in der Personalabteilung Ihres Unternehmens oder Ihrem Versicherungsvertreter sprechen. Abhängig davon, ob die Prämien für die Versicherung von Ihnen oder Ihrem Arbeitgeber gezahlt wurden und ob sie mit Geldern vor oder nach Steuern gezahlt wurden, müssen Sie möglicherweise Steuern auf das Geld zahlen, das Sie aus der Invaliditätsversicherung erhalten haben.
Die meisten Richtlinien für kurzfristige Behinderungen erfordern Beweise von Ihrem Arzt, aus denen Ihr Zustand hervorgeht und aus denen hervorgeht, wie lange Sie nicht berufstätig sind. Höchstwahrscheinlich gibt es eine Wartezeit zwischen dem Datum, an dem Sie die Arbeit verlassen, und dem Datum, an dem Sie Anspruch auf Leistungen haben, obwohl die Richtlinien für kurzfristige Behinderungen in der Regel innerhalb von zwei Wochen in Kraft treten.
Ihr Arbeitgeber kann verlangen, dass Sie einige oder alle Krankheitstage in Anspruch nehmen, bevor die Police beginnt, zu zahlen. Sobald die Wartezeit abgelaufen ist, erhalten Sie in der Regel einen festgelegten Prozentsatz des Gehalts, den Sie erhalten haben, bevor Sie deaktiviert wurden.
Wenn Sie beispielsweise 1.000 US-Dollar pro Woche erhalten und Ihre Police 60% des Einkommens vor der Invalidität zahlt, erhalten Sie eine Leistung von 600 US-Dollar pro Woche. Bei kurzfristigen Verträgen werden Leistungen in der Regel für einen Zeitraum von drei bis sechs Monaten gezahlt, einige bieten jedoch eine Deckung von bis zu einem Jahr oder länger an (Leistungen enden mit dem Ende der Behinderung, wenn dies früher geschieht als zu dem Zeitpunkt, an dem die Leistung ansonsten eingestellt würde). Wenn Sie nach Ablauf Ihrer kurzfristigen Invaliditätsrente weiterhin arbeitsunfähig sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine langfristige Invaliditätsrente, wenn Sie über eine langfristige Invaliditätsversicherung verfügen, oder Sie können eine Invaliditätsversicherung für die soziale Sicherheit beantragen, abhängig von die Umstände.
Schwangerschafts- und Mutterschaftsurlaub sind ein sehr häufiger Auslöser für Behinderungsansprüche. Die Bestimmungen des Family and Medical Leave Act (FMLA) sehen einen unbezahlten Urlaub von 12 Wochen vor. Eine Kurzzeit-Invalidenversicherung kann jedoch sicherstellen, dass eine neue Mutter während mindestens eines Teils ihres Mutterschaftsurlaubs einen Prozentsatz ihres normalen Gehaltsschecks erhält. 
Nach dem Affordable Care Act müssen große Arbeitgeber Vollzeitbeschäftigten Krankenversicherungen anbieten, und die Vollzeitbeschäftigung wird als 30 oder mehr "Arbeitsstunden" pro Woche definiert. Im Jahr 2015 stellte der IRS klar, dass die Zeit, für die ein Mitarbeiter (kurz- oder langfristig) Invaliditätsleistungen bezieht, als "Arbeitszeit" gilt, was bedeutet, dass der Arbeitgeber weiterhin Krankenversicherungsleistungen anbieten muss, solange der Mitarbeiter beschäftigt ist weiterhin als aktiver Arbeitnehmer eingestuft (Beachten Sie, dass der ACA keine Arbeitgeber verpflichtet, irgendeine Art von Invaliditätsversicherung anzubieten. Wenn dies jedoch der Fall ist und ein Arbeitnehmer Invaliditätsleistungen bezieht, gelten diese Stunden weiterhin als Dienststunden)..

Wie unterscheidet sich die Langzeit-Invaliditätsversicherung??

Die Langzeit-Invaliditätsversicherung soll auch einen Teil Ihres Einkommens ersetzen, wenn Sie aufgrund einer Behinderung arbeitsunfähig werden. Sie zahlt jedoch Leistungen, die wesentlich länger dauern als ein kurzfristiger Invaliditätsplan. Langzeit-Invaliditätsversicherung im Allgemeinen nicht Start Bezahlen von Leistungen, bis Sie mindestens einen Monat, manchmal auch ein oder zwei Jahre lang arbeitsunfähig waren. Aber wenn die Vorteile erst einmal begonnen haben, bleiben sie jahrelang bestehen. Abhängig von der Police kann dies sogar bis zum Erreichen des Rentenalters der Fall sein.
Viele Arbeitnehmer haben sowohl eine Kurzzeit- als auch eine Langzeit-Invaliditätsversicherung, da die beiden Produkte zusammenarbeiten können, um sicherzustellen, dass der behinderte Arbeitnehmer für fast die gesamte Dauer der Invalidität Zugang zu einem teilweisen Einkommensersatz hat. 
Ein Beispiel für eine Zusatzversicherung wäre eine kurzfristige Invaliditätsversicherung mit einer Wartezeit von zwei Wochen, die dann 70 Prozent des Lohns des Arbeitnehmers für drei Monate ersetzt, kombiniert mit einer langfristigen Invaliditätsversicherung mit einer Wartezeit von drei Monaten und ersetzt dann bis zu zehn Jahre lang 60 Prozent des Arbeitnehmereinkommens (die Dauer, in der ein langfristiger Invaliditätsplan Leistungen erbringt, ist von Plan zu Plan unterschiedlich, wird jedoch in Jahren und nicht in Wochen oder Monaten gemessen)…
Langzeit-Invaliditätsversicherung ist teurer als Kurzzeit-Invaliditätsversicherung, da die potenziellen Auszahlungen angesichts der Zeitspanne, in der eine Person Leistungen erhalten könnte, viel höher sind.

Wie unterscheiden sich Richtlinien für kurzfristige Behinderungen?

Während die meisten Richtlinien für kurzfristige Behinderungen ähnliche Funktionen aufweisen, kann jede andere Besonderheiten aufweisen.
Definition der Behinderung: Einige Richtlinien für kurzfristige Behinderungen definieren eine Behinderung als Unfähigkeit, an Ihrem eigenen Arbeitsplatz zu arbeiten. Diese werden als Definitionen von Behinderung als "Eigenberuf" bezeichnet. In anderen Richtlinien wird Behinderung als Unfähigkeit definiert, in einem beliebigen Beruf zu arbeiten.
Service Warten: Einige Arbeitgeber bieten kurzfristige Invaliditätspläne erst an, nachdem Sie für einen festgelegten Zeitraum (z. B. sechs Monate oder ein Jahr) für sie gearbeitet haben.
Wartezeit: Dies wird auch als Eliminierungszeitraum bezeichnet. In diesem Zeitraum werden Sie krank oder verletzt, und Ihre Invaliditätsversicherungsleistungen beginnen. Die meisten kurzfristigen Invaliditätspläne haben Wartezeiten von 0 bis 14 Tagen. In der Regel haben Policen mit einer längeren Wartezeit niedrigere Prämien. Viele kurzfristige Invaliditätspläne haben unterschiedliche Wartezeiten für verschiedene Arten von Behinderungen. Beispielsweise kann ein Plan eine Wartezeit von sieben Tagen für eine Krankheit und keine Wartezeit für einen Unfall außerhalb der Arbeit vorsehen.
Leistungssätze: Die Leistungssätze variieren, liegen jedoch in der Regel zwischen 40 und 80 Prozent Ihres Einkommens vor der Invalidität. Wenn Sie die höhere Rate wünschen, müssen Sie möglicherweise eine größere Prämie zahlen. Einige Richtlinien für kurzfristige Behinderungen ändern die Leistungssätze während des Leistungszeitraums. Beispielsweise zahlt Ihre Police möglicherweise 80% für die ersten drei Wochen der Invalidität und dann 50% für den Rest Ihres Leistungszeitraums.
Leistungszeiträume: Kurzfristige Invaliditätsversicherungen sollen einen Teil Ihres Einkommens ersetzen, wenn Sie für einen relativ kurzen Zeitraum, normalerweise drei bis sechs Monate, nicht arbeiten können. Einige kurzfristige Invaliditätsversicherungen gewähren weiterhin Leistungen für bis zu zwei Jahre, diese sind jedoch seltener (beachten Sie, dass die oben beschriebene langfristige Invaliditätsversicherung eine andere Art von Versicherung darstellt, die weiterhin Leistungen für bis zu mehrere Jahre erbringt Jahre oder sogar bis zum 65. Lebensjahr; eine Langzeit-Invaliditätsversicherung ist wesentlich teurer als eine Kurzzeit-Invaliditätsversicherung). Aufgrund Ihrer Kurzzeit-Invaliditätsrichtlinie können Sie möglicherweise probeweise zur Arbeit zurückkehren. Zum Beispiel kann Ihre Police Ihnen eine zweiwöchige Probezeit gewähren. Wenn Sie weniger als zwei Wochen wieder arbeiten und dann feststellen, dass Sie aufgrund Ihrer Behinderung nicht arbeiten können, können Sie Ihre Leistungen so fortsetzen, als wären Sie nicht wieder zur Arbeit zurückgekehrt.
Änderungen an Ihrer Prämie: Wenn Sie sich für eine kurzfristige, nicht stornierbare Invaliditätsversicherung anmelden, kann die Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien oder Leistungen nicht ändern. Wenn Sie sich jedoch für eine „garantierte erneuerbare“ Police anmelden, kann die Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien ändern, jedoch nur, wenn diese für eine ganze Gruppe von Versicherungsnehmern geändert werden. Die beste Deckung bieten Pläne, die sowohl nicht stornierbar als auch garantiert erneuerbar sind. Diese Pläne weisen jedoch tendenziell auch höhere Prämien auf.
Ausschlüsse: Viele Richtlinien decken keine Behinderungen ab, die durch Selbstmordversuche, Drogenmissbrauch, Krieg oder Versuche, ein Verbrechen zu begehen, verursacht wurden. Vorerkrankungen werden ebenfalls häufig ausgeschlossen. Arbeitsunfälle, die stattdessen durch eine Arbeitnehmerentschädigungsversicherung gedeckt sind, sind ebenfalls nicht gedeckt.

So erhalten Sie eine Kurzzeit-Invaliditätsversicherung

Anmeldung für einen Gruppenplan
Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise einen kurzfristigen Invaliditätsplan als berufsbezogene Leistungsoption an. Wenn Ihr Unternehmen eine Kurzzeit-Invaliditätsversicherung anbietet, können Sie sich während Ihrer ersten Einschreibefrist (wenn Sie zum ersten Mal Anspruch auf Leistungen haben) oder während der jährlichen offenen Einschreibefrist Ihres Arbeitgebers für den Plan anmelden. 
Möglicherweise müssen Sie für einen bestimmten Zeitraum Versicherungsschutz im Rahmen der Police haben, bevor eine bereits bestehende Bedingung abgedeckt wird (so genannte Ausschlussfrist). Das ACA beseitigte die Verwendung von Wartefristen und Ausschlüssen für Krankenversicherungsleistungen, änderte jedoch nicht die Vorschriften für die Invalidenversicherung. Einzelheiten zum Umgang mit bestehenden Bedingungen finden Sie in den Informationen zur Kurzzeit-Invaliditätsversicherung, die Ihr Arbeitgeber bereitstellt. Lesen Sie daher unbedingt das Kleingedruckte.
Die Bestimmungen zur Kurzzeit-Invalidenversicherung variieren von Staat zu Staat. Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr Unternehmen oder der Versicherer Sie nicht fair behandelt, wenden Sie sich an die Versicherungsabteilung Ihres Staates. Sie können über die Website der National Association of Insurance Commissioners auf die Versicherungsabteilung Ihres Staates zugreifen.
Anmelden für eine Einzelrichtlinie
Wenn Sie selbstständig sind oder für einen Arbeitgeber arbeiten, der keine Kurzzeit-Invaliditätsversicherung anbietet, sollten Sie eine Einzelversicherung abschließen. Sie müssen sich einer medizinischen Versicherung unterziehen, um einen individuellen kurzfristigen Invaliditätsplan zu erhalten (auch hier hat der ACA nichts geändert; die Krankenversicherung wird unabhängig von der Krankengeschichte garantiert, die Invaliditätsversicherung jedoch nicht). Suchen Sie beim Kauf einer individuellen Police nach einem seriösen Unternehmen und lesen Sie alle Details Ihrer Police.
Bewertungen von Versicherern finden Sie auf folgenden Websites:

• Moody's
• A.M. Beste